加拿大养老金制度详解

加拿大养老金制度详解

加拿大养老金大体分为三个部分

1.OAS（Old Age Security）老年保障金。这个基本上就和社会保险中的最低生活保障一样，只要岁数够（一般是65岁退休年龄后，或者60-64提前申请金额少一些），居住时间够长（40年或者符合标准的10年）就可以拿到，算是政府出钱的一项，大概每月500余元。

2.CPP（Canadian Pension Plan）加拿大养老金。这个是和税一样任何工作的人都必须要交的，基本上是你和雇主根据你的工资各交一半，如果是自己有生意就根据所得自己交全部。这是用一种叫做“pay as you go”的方式来计算和支付，就是说现在加拿大全体工作的人交钱来供现在退休的人，而等他们这一代人退休，下一代就会供他们，这样如果人口增长（就业增多），生活水平提高（收入增多），那么就会使每代收入越来越高。这笔钱政府收上来后会管理和投资，用收益来支付当前的退休人员，目前大概平均每月400多元，要看你之前工作的时候交了多少钱和退休的年龄（计算交钱最高的25%年份，就是说偶尔几年低收入不会影响）。

3.RRSP（Registered Retirement Saving Plan）退休储蓄。由以上可以看出，一个正常工作的人退休之后只剩下1000元的收入，这是远远不够维持生活水准的（加拿大政府也承认只能维持30%左右）。由于老龄化进程迅速，加拿大已经取消了65岁退休的限制而希望老人们尽量继续工作，所以如果只有这两项，那退休显然不是太好的主意，那么为什么说这里的人有高退休金呢？主要的大头就来自于这个RRSP，也就是人们工作时自己存的钱，相对于上面的“pay as you go”系统，这个叫“private saving plan”个人储蓄计划。也就是说，人们把钱存到一个养老金账户，这个账户里的钱可以用来作为储蓄账户，或者无风险投资（GIC guaranteed investment certificate 就是一种整存整取的定期，一般利息会高于银行而风险低于股票，因为他只投资一些能有稳定收益的公司和银行），债券，公共基金，住房按揭，股票等等。那么把钱这样存起来有什么好处呢？答案很简单，可以避税。加拿大的个人所得税很高，从15%-45%，而且使用“progressive income tax”的计算方法，也就是把收入分为几个等级，每上一个台阶交的税的比例就会增加。而把钱放进养老金账户就可以合理避税，把收入维持在相对低的水平。但是既然养老金可以投资也可以随时取出来，那么政府不就损失税收了？不会，因为当你取出钱的时候，这笔钱会算做你的个人收入来交税，不光是这个退休储蓄，包括之前两项养老金计划拿到钱时都是要交税的。但是里外里算上利息等因素存养老金还是合适，所以政府对于你存的最大金额也有限制，以保证没有人故意逃税。另外你可以个人存，也可以和妻子、丈夫一起，或者雇主也可以组织雇员一起决定存的金额和投资项目（雇主必须要为雇员着想，如果故意隐瞒投资信息或者不通知雇员现行的储蓄办法等，雇员可以起诉雇主）。这个RRSP可以一直存到71岁然后还可以转成别的计划继续存，所以经常的继承一大笔遗产没准就是这个退休储蓄