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加拿大养老金制度详解

加拿大养老金大体分为三个部分

1.OAS(Old Age Security)老年保障金。这个基本上就和社会保险中的最低生活保障一样,只要岁数够(一般是65岁退休年龄后,或者60-64提前申请金额少一些),居住时间够长(40年或者符合标准的10年)就可以拿到,算是政府出钱的一项,大概每月500余元。

2.CPP(Canadian Pension Plan)加拿大养老金。这个是和税一样任何工作的人都必须要交的,基本上是你和雇主根据你的工资各交一半,如果是自己有生意就根据所得自己交全部。这是用一种叫做“pay as you go”的方式来计算和支付,就是说现在加拿大全体工作的人交钱来供现在退休的人,而等他们这一代人退休,下一代就会供他们,这样如果人口增长(就业增多),生活水平提高(收入增多),那么就会使每代收入越来越高。这笔钱政府收上来后会管理和投资,用收益来支付当前的退休人员,目前大概平均每月400多元,要看你之前工作的时候交了多少钱和退休的年龄(计算交钱最高的25%年份,就是说偶尔几年低收入不会影响)。

3.RRSP(Registered Retirement Saving Plan)退休储蓄。由以上可以看出,一个正常工作的人退休之后只剩下1000元的收入,这是远远不够维持生活水准的(加拿大政府也承认只能维持30%左右)。由于老龄化进程迅速,加拿大已经取消了65岁退休的限制而希望老人们尽量继续工作,所以如果只有这两项,那退休显然不是太好的主意,那么为什么说这里的人有高退休金呢?主要的大头就来自于这个RRSP,也就是人们工作时自己存的钱,相对于上面的“pay as you go”系统,这个叫“private saving plan”个人储蓄计划。也就是说,人们把钱存到一个养老金账户,这个账户里的钱可以用来作为储蓄账户,或者无风险投资(GIC guaranteed investment certificate 就是一种整存整取的定期,一般利息会高于银行而风险低于股票,因为他只投资一些能有稳定收益的公司和银行),债券,公共基金,住房按揭,股票等等。那么把钱这样存起来有什么好处呢?答案很简单,可以避税。加拿大的个人所得税很高,从15%-45%,而且使用“progressive income tax”的计算方法,也就是把收入分为几个等级,每上一个台阶交的税的比例就会增加。而把钱放进养老金账户就可以合理避税,把收入维持在相对低的水平。但是既然养老金可以投资也可以随时取出来,那么政府不就损失税收了?不会,因为当你取出钱的时候,这笔钱会算做你的个人收入来交税,不光是这个退休储蓄,包括之前两项养老金计划拿到钱时都是要交税的。但是里外里算上利息等因素存养老金还是合适,所以政府对于你存的最大金额也有限制,以保证没有人故意逃税。另外你可以个人存,也可以和妻子、丈夫一起,或者雇主也可以组织雇员一起决定存的金额和投资项目(雇主必须要为雇员着想,如果故意隐瞒投资信息或者不通知雇员现行的储蓄办法等,雇员可以起诉雇主)。这个RRSP可以一直存到71岁然后还可以转成别的计划继续存,所以经常的继承一大笔遗产没准就是这个退休储蓄